Семейная ипотека с 1 октября 2026: ставка в Москве выросла вдвое — что делать семьям

Что произошло

С 1 октября 2026 года семейная ипотека работает по новым правилам. Единой ставки 6% для всех больше нет — теперь ставка и максимальная сумма кредита зависят от числа детей и региона. Условия утвердил Минфин, программа продлена до 31 декабря 2030 года.

Логика простая: чем больше детей в семье, тем дешевле кредит и тем больше можно занять. Для многодетных условия стали заметно лучше, для семей с одним ребёнком — хуже.

Новые условия для Москвы и Московской области

Столичные регионы — Москва, Санкт-Петербург, Московская и Ленинградская области — выделены в отдельную группу с более высокими ставками, но и с большими лимитами.

Условия для остальных регионов

Главное условие, о котором забывают

Независимо от числа детей и региона действует общее требование: хотя бы одному ребёнку должно быть меньше 7 лет на момент заключения договора. Если младшему ребёнку уже исполнилось семь, семья под программу не подходит.

Два случая, когда ставка остаётся 6%

• Строительство дома или покупка земли под него. Для ИЖС, достройки дома и покупки участка с последующим строительством ставка остаётся 6% — она не зависит ни от количества детей, ни от региона.
• Если вы оплачиваете половину стоимости сами. Когда собственных средств 50% и более от цены объекта, ставка тоже 6%. Это рабочий вариант для тех, кто продаёт имеющуюся квартиру и добирает ипотекой остаток.

Что означает ограничение в 15 лет

Появилось новшество: максимальный срок субсидирования — 15 лет. Государство компенсирует банку разницу между льготной и рыночной ставкой именно этот период. Если кредит взят на больший срок, после 15 лет ставка пересматривается.

Практический вывод: при выборе срока кредита имеет смысл планировать досрочное погашение в пределах этих 15 лет, а не растягивать выплаты на 25–30 лет по привычке.

Кому стало лучше, а кому хуже

Семьям с одним ребёнком в Москве и области — заметно хуже. Ставка выросла с 6% до 12%, то есть вдвое. На кредит 10 млн ₽ на 20 лет разница в платеже составляет примерно 30 тысяч ₽ в месяц.

Но есть и обратная сторона: лимит вырос. Раньше по семейной ипотеке в столичных регионах можно было взять 12 млн ₽, теперь многодетным доступно до 18 млн ₽ — при ставке 8% для семьи с тремя детьми это ощутимо расширяет выбор квартир.

Многодетным стало лучше. Семья с тремя детьми получает 8% и до 18 млн ₽, с четырьмя — 6%, с пятью — 4%. По сегодняшнему рынку, где рыночная ипотека держится около ключевой ставки в 14%, это очень существенная разница.

Что с уже оформленной ипотекой

Если договор заключён до 1 октября 2026 года, для вас ничего не меняется: ставка, сумма и условия остаются прежними на весь срок кредита. Новые правила применяются только к договорам, выданным с 1 октября.

Что делать сейчас

Если вы планировали покупку с семейной ипотекой, разумно пересчитать бюджет заново: при новой ставке доступная сумма и комфортный платёж могут оказаться другими. Возможно, выгоднее будет вариант с большим первоначальным взносом — тогда при оплате половины стоимости ставка останется 6%.

Мы бесплатно считаем ипотеку в 12+ банках и подбираем вариант под конкретную ситуацию: сколько детей, какой взнос, что выгоднее — новостройка с субсидией от застройщика или вторичное жильё. Оставьте заявку или позвоните, разберём ваш случай и покажем реальные цифры.

По данным Минфина России и ДОМ.РФ на 25.09.2026. Материал носит справочный характер, окончательные условия кредита определяет банк.